Недвижимость один из самых ликвидных товаров. Поэтому банки охотно соглашаются выдавать под его залог кредиты. Даже экономические кризисы несильно ударяют по цене недвижимости. И при этом цена растет год от года. Даже амортизация с возрастом здания не способна уменьшить цену. Главная составляющая – район расположения и площадь квартиры.
В последние годы увеличивается популярность решения финансовых проблем населения путем залога недвижимости. Виды займов под залог недвижимости могут быть разными: ипотечный кредит, потребительский и для ведения бизнеса.
Ипотека
Лишь малая часть граждан, каждый двадцатый в России, может позволить себе приобрести новое жилье за счет свободных – накопленных им денег. Остальные делают это за счет заемных средств, в большом числе случаев, прибегая к ипотеке.
Ипотека – один из самых распространенных видов залога недвижимости. Недвижимость, уже имеющаяся в распоряжении заемщика квартира, закладывается банковскому учреждению, как гарантия возвращения кредита на определенных условиях.
Разобраться в тонкостях ипотеки под силу не каждому. Обычно тот, кто нуждается в крупной сумме денег, обращает внимание на процент, который ему придется уплачивать банку. И на основании этого делает выбор. Но такое решение не всегда правильное. Во-первых, разнятся условия, на которых закладывается недвижимость. Во-вторых, белее выгодным может оказаться взять кредит по ипотеке в другом банке под больший процент, но там и сумма окажется большей, и условия погашения более мягкие.
Потребительский кредит под залог недвижимости
По популярности второе место занимают потребительские кредиты. Иногда возникает срочная потребность в большой сумме денег, а получить обычный кредит, когда нужна лишь справка о доходах с места работа, невозможно в том объеме, который требуется. Потребность в деньгах может возникнуть вследствие необходимости оплатить лечение, для проведения свадьбы, оплаты учебы.
Под залог недвижимости банк охотно даст заём. Однако, следует помнить, что проценты по потребительскому кредиту всегда выше, ипотечных, да и срок намного короче. Если в случае с ипотекой заемщик обычно покрывает большую часть займа продажей старой квартиры, то при потребительском кредите у него такой возможности нет. Следует трезво взвесить свои возможности. Залогом, кстати, может служить и нежилое помещение.
Кредит для бизнеса
Третье место по популярности занимает получение кредита для ведения бизнеса под залог недвижимого имущества. Бизнес в основном оперирует «чужими» деньгами. Проще говоря, кредитами. По большому счету богатый человек, ведущий бизнес, обычно, оказывается беднее последнего бродяги. Бродяга всегда выходит в «ноль», а бизнесмен, если сложить его долги и принадлежащие ему деньги и имущество, всегда в большом «минусе». Только оборот позволяет ему получать прибыль и вовремя расплачиваться с компаньонами и кредиторами. Поэтому залог недвижимости не кажется бизнесменам чем-то экстраординарным. Он продолжает пользоваться квартирой, офисом, но получает дополнительные средства. Главное, чтобы процент прибыли от использования денег превышал ставку по кредиту. Банк в таких случаях чаще всего не дает одноразовый кредит, а открывает кредитную линию.
Всё ли так просто?
Особенностью залога недвижимости является то, что банк обязательно потребует у заемщика ее застраховать. А сделать это можно, лишь проведя оценку. Проводить ее будет компания, с которой традиционно сотрудничает кредитная организация. То есть, выбор не за тем, кто берет кредит. И платить за оценку недвижимости будет получатель кредита. Конечно же, и страховые взносы тоже лягут на его плечи. Страхование требуется комплексное, это и страхование жизни заемщика, страхование самой недвижимости и рисков утраты на нее права собственности. Это составит примерно процент-полтора годовой выплаты от всей суммы кредита. Еще следует учитывать, что сумма кредита будет несколько меньше, чем оценочная стоимость недвижимого имущества. Ее занижение – от двадцати до сорока процентов.
И-за этого часто возникают споры. Владелец, естественно, хотел бы получить кредит в полном объеме. Но возмущение вряд ли поможет. Такая практика не придумана в России, а действует во всем мире. Банковское учреждение просто минимизируем свои риски и перекладывает их на заемщика. Ведь, нельзя исключать, что заемщик умрет, потеряет работу или здоровье, превратится в хронического неплательщика. Всякое может статься. И банку придется погашать кредит, проценты продажей залога – недвижимости. К тому же придется делать это в спешке. Ускорить процесс продажи может снижение цены на товар, которым в данном случае выступает заложенное имущество. Компенсировав все свои потери, банк передаст остаток суммы на счет заемщика. Если, конечно, что-то останется.
В рисках и выгодах может четко разобраться только специалист. Он же способен подсказать правильное решение, юридически верно составить документы, указать на узкие места в договоре, который предлагает заключить банковское учреждение.
Образец Договора залога недвижимого имущества.
Юрист по сделкам с недвижимостью в Химках, Куркино и других районах и городах Москвы и Московсковской области.
