Вот уже более десяти лет в Российской Федерации действует обязательное страхование для автовладельцев. Казалось бы, все, кто подписывает договоры со страховыми компаниями, должны разбираться в том, какие выгоды и риски они получают в конкретном случае. Но большинство относится к страхованию, как к навязанной государством обязательной процедуре. Наиболее распространенным видом страхования является ОСАГО. Меньшая часть пользуется более продвинутым вариантом КАСКО.
КАСКО не является обязательным. Основное его отличие от ОСАГО заключается в том, что страхуется не ответственность собственника автомобиля, а само транспортное средство. Несмотря на распространенное мнение тех, кто не пользуется КАСКО, этот вид страхования не дает стопроцентной компенсации во всех случаях.
Когда КАСКО может не выплачиваться?
Существует такое понятие, как «полное КАСКО». В идеале оно должно компенсировать любой случай нанесения ущерба автомобилю клиента. Но большинство страховых фирм используют страхование по системе не полного КАСКО. В договоре оговариваются конкретные виды наступления страхового случая. Скажем, от угона, кражи, затопления, пожара.
Идеальной системы страхования по КАСКО не существует. Поэтому приходится выбирать из того, что есть на рынке. Невыплата компенсации по КАСКО случается по двум основным причинам. Первая – страховщик намеренно включил в договор расплывчатые формулировки, допускающие разное их толкование. Вторая – автовладелец не вник в суть документа, под которым поставил свою подпись.
Страховщик всегда рассматривает выплату компенсации, как собственный убыток, а потому старается максимально снизить для себя риск расстаться с деньгами. Поэтому и стремится найти повод для отказа. Так, например, выплата не произойдет, если на машину упало дерево, а такого пункта нет в договоре. Тут уж ничего изменить не получится. Поэтому при подписании договора следует оговорить в нем максимальное количество возможных страховых случаев. Не стоит соглашаться на ссылку, мол, «договор стандартный». Каждый договор индивидуален.
Обычно в договоре указывается, что к страховому случаю не относится ДТП, если оно произошло в результате серьезного нарушения правил дорожного движения. В таком случае, скажем, водитель проехал на запрещающий сигнал светофора, компенсация выплачена не будет. Исключить подобный пункт из договора не получится, он вполне справедлив. Но формулировка должна быть именно «в результате», а не «при нарушении ПДД». Ведь причинно-следственной связи может и не просматриваться.
Нередко страховщики оставляют за собой право не выплачивать компенсацию ущерба от возгорания, если транспортное средство не находилось в движении. Такой пункт следует исключить из договора, если возгорание, взрыв включены, как страховой случай. Если страховщик отказывается это сделать, то надо потребовать составить дополнение к договору с указанием признания такого случая страховым.
Самой распространенной уловкой страховщиков является неточность формулировки, которая позволяет разную ее трактовку. Например, компенсация не выплачивается, если ДТП произошло в результате проведения третьими лицами погрузки-разгрузки, механизированной уборки территории. Такой пункт следует исключать или же оговаривать только конкретные страховые случаи в таких ситуациях – что может произойти и, кто компенсирует ущерб.
Особенно страховщики любят уходить от уплаты компенсации, ссылаясь на то, что автовладелец не предпринял надлежащих мер, чтобы минимизировать возможный ущерб. Скажем, припарковал машину в грозу под старым деревом, которое потом упало. Или перед угоном машины не закрыл ее, оставил ключ в замке зажигания. Поэтому следует требовать, чтобы «надлежащие, разумные меры предосторожности» были расшифрованы в договоре.
Еще нередко страховые компании отказываются от выплаты компенсации, ссылаясь на то, что страхователем предоставлена неправильная информация по ДТП. Но юридически такого термина не существует. Сведения о ДТП могут быть достоверными или недостоверными.
Следует избегать в договоре, казалось бы, абсолютно безобидного и даже выгодного указания, что размер компенсации будет определяться, исходя из рыночных цен. Следует точно указать, кто и в каком порядке будет определять эту рыночную цену.
Существует еще множество уловок уйти от выплаты компенсации. Но, положим, страхователь максимально учел все риски, подписал, устраивающий его договор. Но это еще не гарантия того, что компенсация будет выплачена. В срок и в полном объеме.
Сроки выплаты компенсации
Поскольку КАСКО – добровольное страхование, то сроки выплаты не установлены в законодательном порядке. Они прописываются в договоре или же регулируются внутренними правилами страховщика. Дни до момента получения выплаты отсчитываются от того дня, когда компания-страховщик получила необходимые документы. Скажем, заключение экспертизы, в котором определен размер ущерба.
Может оказаться, что срок не указан ни в договоре, ни в правилах компании. В таком случае, следует руководствоваться Гражданским кодексом. Он предписывает проведение страховой выплаты по КАСКО в «разумный срок». Расплывчатость такой формулировки не должна смущать. Под таким сроком подразумевается время, которое реально требуется аналогичным компаниям для подобных выплат. Если большинство других страховых компаний осуществляют выплаты в интервале от недели до двух, то за «разумный срок» в верхнем пределе принимаются две недели. И, когда они истекают, есть все основания для предъявления требования получить выплату. Законом предусмотрено, что у страховой компании есть календарная неделя для исполнения. Если и после истечения семи дней компенсация не выплачена, можно обратиться в суд, прибавив к самой сумме компенсации еще и неустойку.
Ответственность за нарушение сроков выплаты по КАСКО
Заключив договор со страхователем, компания-страховщик принимает на себя обязательство выплачивать клиенту компенсацию в срок, указанный в договоре, или же вытекающий из страховой практики. Страховщик имеет право осуществить выплату в любой день до истечения этого срока. Если он отказывается от выплаты, то именно со дня неправомерного отказа и будут исчисляться проценты, исходя из того, что страховщик использует чужие деньги. Такой же порядок применяется и при неполной компенсации.
В случае, если судом требование страхователя в части нарушения его прав, как потребителя, удовлетворено, то суд накладывает штраф в пользу страхователя даже в том случае, если он сам не заявлял такого требования. Если требования к компании-страховщику заявляли органы самоуправления или же общество защиты прав потребителей, то взысканный штраф распределяется поровну между заявителем и страхователем.
Стоит ли писать жалобы в контролирующие органы?
Как показывает практика, писать жалобы в контролирующие органы на страховую компанию в случае отказа платить компенсацию по КАСКО – занятие по большей части бесперспективное. Если страховщик принял решение отказаться от выплаты, или же занизить ее, то будет держаться до последнего. Даже, если контролирующие органы и выявят нарушения, и будет принято предписание по выплате, то компания-страховщик при таком варианте может не выплачивать компенсацию, она просто обжалует решение и действия контролирующего органа в судебном порядке. Страхователь лишь потеряет время и нервы. Решение вопроса затянется на месяц, а то и больше, пока будут идти судебные разбирательства. Поэтому, если страховщик отказывается решать вопрос в досудебном порядке, то лучше сразу обращаться в суд.
Досудебная претензия в страховую компанию
Если страховщик отказывается платить компенсацию или же насчитал ее в подозрительно малом объеме, то стоит заказать свою независимую экспертизу по оценке ущерба. На надежность экспертизы страховщика в таких случаях не приходится рассчитывать. Но, даже, получив на руки документы, отображающие реальную картину, все же не стоит самостоятельно заниматься составлением претензии. Документ обязательно получится не до конца юридически грамотным. В лучшем случае страховщик отреагирует на него обычной отпиской и не отступит от своего первоначального решения. Лучше всего доверить составление претензии опытному юристу, специализирующемуся на автостраховании. Уже одно это обстоятельство, может заставить страховую компанию вздрогнуть, просчитать перспективы возможного судебного иска и решить вопрос полюбовно в досудебном порядке.
Иск в суд на страховую компанию
Судебное разбирательство самый действенный способ взыскания компенсации со страховщика. Но, прежде, чем подавать иск, следует запастись необходимыми для этого документам. Ведь, именно на них будет опираться суд в своих решениях. В первую очередь это справка, полученная от ГИБДД или другие документы, которые подтверждают ДТП. Обращение с претензией к страховой компании и нарушение срока выплаты должны быть подтверждены документально. Страховое возмещение не только следует указать, но и дать его расчет. Надо приложить и счета по расходам, которые пришлось сделать в досудебном разбирательстве.
Стоит ли обращаться к юристу при подготовке иска?
Конечно, можно рискнуть сделать все самому. Но это опрометчиво. Со стороны страховщика, наверняка будет опытный юрист, который быстро обнаружит «болевые точки». Следует противопоставить ему свою «тяжелую артиллерию». Свой выбор надо остановить на узком специалисте, имеющему большую практику в разрешении проблем, связанных с автострахованием.
Нужен ли юрист для участия в судебном разбирательстве?
Даже, если все предыдущие этапы были успешно пройдены, и вместе с иском в суд поданы исчерпывающие, юридически грамотные документы, свидетельствующие о правомерности претензий к страховщику, не стоит пускать дело на самотек. Юрист для участия в судебном разбирательстве просто необходим. Он позволит не только выиграть процесс, но и заставит недобросовестного страховщика выплатить штраф за нарушение сроков, поможет взыскать компенсацию за моральный ущерб. Практика показывает, что суды все чаще решают споры с участием грамотного юриста в пользу страхователя.
Автоюрист агентства «Покров Право» предоставит Вам первичную бесплатную юридическую консультацию, в том числе по телефону. Автоюрист вместе с Вами проанализирует сложившуюся ситуацию и наметит алгоритм действий необходимых для защиты и реализации Ваших прав.
Юридические услуги Автоюриста в Химках, в Московской области и Москве!
Контакты:
Московская область, городской округ Химки, ул. Московская, д. 14, 3-й этаж, офис 350, вблизи ж/д ст. «Химки», здание супермаркета «АТАК»,
контактные телефоны:
8(495) 592-26-20
8(926) 530-57-70
E-mail:
Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в браузере должен быть включен Javascript. Благодарим всех посетивших наш сайт и надеемся на успешное сотрудничество!